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监管曝光银行“藏利润”:23家拨备率超200%,个股却直线拉
2019-11-10 14:37:27

"银行股的上涨是最好的解释."9月26日中午,一位首席金融分析师笑着说道。

周四上午,一些银行股直线上升。背景是,监管机构暴露了商业银行“隐藏利润”的“技能”。

9月26日,财政部公布了《金融企业财务规则(征求意见稿)》,要求“金融企业原则上不得提取国家规定的最低标准的2倍以上,超过2倍的部分在年末恢复为未分配利润进行分配。”

也就是说:以银行业金融机构为例,监管机构要求的拨备覆盖率基本标准是150%。对于超过监管要求2倍以上的,应视为隐瞒利润的倾向,超额准备金应减少为未分配利润进行分配。

一名银行分析师9月26日对记者表示:“短期内,上市银行的拨备将放缓,这将有助于增加利润增长,但从长期来看,该行的利润释放空间将会缩小。”。

长期以来,“拨备覆盖率”一直被视为银行和其他机构的利润“监管者”。这是业内公开的秘密,也被视为“隐藏利润”的方式之一。

业内人士指出,该行利润表的拨备规模未来可能放缓,但由于可能的利润释放,银行股大幅上涨。

9月26日,据风力统计,按150%的拨备覆盖率计算,截至今年6月底,23家上市银行的拨备覆盖率已超过200%,其中城市企业的拨备覆盖率最高。

其中,宁波银行的拨备覆盖率在上市银行中最高,超过500%,达到522.45%。常熟农业商业银行和南京银行的拨备覆盖率分别超过400%、453.53%和415.50%。邮政储蓄银行和招商银行的拨备覆盖率也分别接近400%、396.11%和394.12%。上海银行和青岛农业商业银行也超过了300%。

9月26日上午,几家高拨备覆盖率上市银行的股价飙升。

宁波银行股价午盘收于24.95元,半天上涨3.10%。常熟银行股价午盘收于7.69元,半天上涨3.92%。南京银行股价午盘收于8.33元,上半年上涨2.08%。

在股份制银行中,招商银行午盘收盘价为34.97元,半天上涨1.80%。此外,在香港上市的邮政储蓄银行(1658.hk)股价午盘收于4.78港元,上涨1.49%。

严格来说,拨备覆盖率或拨备充足率是银行贷款与呆账拨备的比率。

2018年3月,银监会发布《关于调整商业银行贷款损失准备金监管要求的通知》。拨备覆盖率监管要求从150%调整到120%-150%,贷款拨备率监管要求从2.5%调整到1.5%-2.5%。

财政部做了详细的解释。

9月26日,财政部在《金融企业财务规则(征求意见稿)》的一份说明中表示,金融企业面临的经营环境近年来发生了很大变化,金融企业风险管理法规仍需进一步完善。例如,准备金政策的标准不统一、不明确,银行业金融机构按照财政部《印发通知》(金彩[2012年第20号)计提准备金,证券业和保险业没有统一的准备金政策,对准备金是从费用还是从净利润计提没有统一的要求。另一个例子是表外业务的快速发展,如代表客户的财务管理,但刚性支付问题已将表外业务的风险内在化,业务的“跨越”性质已允许风险通过委托链传递。

针对上述问题,《征求意见稿》修订了风险管理的内容。

首先,从总体要求来看,结合全面风险管理的要求,明确金融企业应建立风险管理政策框架,要求金融企业遵循全面覆盖、逆周期管理、风险与收益相匹配的原则。

第二,在管理方面,增加了风险识别、测量、监测和控制的具体操作规定。

第三,在风险缓解方面,对不同级别的风险缓解进行了排序。金融企业应采取资产证券化、保险购买和对冲金融衍生品等适当措施规避风险,进一步明确和统一准备金问题。同时,为了真实反映金融企业的经营成果,防止金融企业利用准备金调整利润,有必要对大额超额准备金进行监管。以银行业金融机构为例,监管机构要求的拨备覆盖率基本标准为150%。如果拨备覆盖率超过监管要求2倍以上,则应视为隐藏利润的趋势,超额拨备应恢复为未分配利润进行分配。

第四,在管理方法方面,在财务报表分析的基础上,增加了对资产负债管理和现金流管理的要求。

第五,在关键风险方面,结合相关领域新的风险特征,从关联交易、表外业务、委托业务、委托业务和担保业务五个方面提出明确要求。

六是明确金融控股公司和其他金融集团的金融风险管理。

虽然银行业的整体拨备水平略有下降,但上市银行的整体数量却在增加。

中国银监会数据显示,截至2019年6月底,商业银行不良贷款率为1.81%,环比为1 BP。拨备覆盖率为191%,环比为1bp。其中,大型银行、股份制银行、城市商业银行和农业商业银行的拨备覆盖率分别为251%、193%、149%和132%,较3月底分别上升或下降10%、1%、1%、30%和3%。

中信投资统计数据显示,2019年上半年,上市银行整体拨备覆盖率为210.03%,较去年年底增长8.81个百分点。大多数上市银行增加了拨备。

其中,国有大银行整体拨备覆盖率为211.62%,比年初上升10.69个百分点,其中中国农业银行增幅最大,上升26.20个百分点,至278.38%。

股份制银行拨备覆盖率为194.95%,比年初提高6.26个百分点,招商银行大幅提高35.94个百分点。

虽然城市商业银行拨备覆盖率较年初下降3.84个百分点,但仍保持较高水平,宁波银行拨备覆盖率达到522.45%,为上市银行最高。

农业企业拨备覆盖率增长最快,增长15.28个百分点,达到285.68%,其中常熟银行达到453.53%,领先其他农业企业。

然而,与去年同期相比,今年上半年上市银行的盈利能力略有下降。从年化净资产收益率(平均值)的简单计算来看,33家上市银行的平均值为13.11%,比去年同期下降了57个基点。

中信建投指出,从影响净资产收益率的各种因素同比变化来看,净资产收益率下降的主要原因是股权倍数下降和新增拨备比例增加。其中,2019年末股本倍数为13.39倍,较2018年末下降0.66倍,主要原因是上市银行资本充足率提高。2019年上半年,新准备金占收入的24.50%,比去年同期增长2.58个百分点。主要原因是银行增加了拨备,提高了信贷风险抵御能力。

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