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小岗村的“红证书”变成了活资产
2019-10-22 00:57:08

资料来源:中国经济网-经济日报

小岗村利用农村“三改”政策,调动农村金融参与者的积极性,探索商业银行、担保公司和村集体企业三方合作,允许村民以股票质押融资,将“红证”转化为生活资产,缓解农民创业融资过程中无担保和无担保的困难,帮助农民脱贫致富-

41年前,这里的18名村民在土地承包责任书上按下了他们的红色手印,这开启了中国新一轮的农村改革。四十一年后,改革仍在进行,特别是在农村产权制度和金融服务方面,一系列创新不断深化。这是安徽省滁州市凤阳县小河镇小岗村。

日前,《经济日报》记者前往小岗村调查了解,为了解决村民无抵押担保的困境,当地政府在“三改”(即“资源换资产、资金换股、农民换股东)的基础上,与商业银行、担保公司和村集体企业合作,允许村民质押和融资自有股份凭证。结果,村民手中的“红色证书”变成了一种生活资产,融资问题得到了缓解。同时,信贷风险由上述三方分担,从而激发了农村金融所有参与者的积极性。据了解,经过初步探索和总结,此次改革现已形成一套可持续、可扩展的商业模式,并已推广到安徽省16个城市。

“回到村子里创业”是非常受欢迎的。

算上小岗村近年来的变化,最突出的变化是“回村创业”和“致富”。

40岁的村民尹玉容是“回乡创业致富”的典型代表2012年之前,她被快递运送到其他地方,但是她总是想着她的家乡。

“回到村子开始自己的事业后,我开始种猪、鸡、米和虾。”尹玉容表示,后来发现“土地换股份”模式可以更好地发挥土地的效益,实现经济效益,他在2017年率先成立了“凤阳县小岗村民一土地合作社”,并以自己为主席。

具体而言,村民将未使用和不愿使用的土地移交给合作社,用于水稻和虾养殖以及山核桃种植的统一管理。在这种模式下,如果村民购买合作社的股份,他们可以每年获得租金和股息。如果村民在合作社工作,他们可以得到另一份工资。

“目前,水稻和养虾业已达到800亩,每年市场上大约有1000头生猪。市场好的时候,一个人一年可以赚40万到50万元。”尹玉容说道。

2012年退伍回到家乡的杨威也是“创业致富”的代表。记者看到他的草莓棚在“小岗村大衮纪念馆”对面。"我小屋的位置被认为是村子里的“最佳位置”. "杨肖伟说,由于平时客流量大,除了日常销售,他们的种植基地还为游客提供采摘和观光服务。近年来,一个棚子的年平均利润约为6000元。

记者看到,种植基地占地20多亩,共有12个标准化温室。由于每年的九月是草莓的定制时间,一系列生产准备工作在这里有序进行。

繁荣背后,尹玉容和杨威也有自己的麻烦——资金约束。“以九月为例。种植草莓的成本约为每亩1万元,一天的人工成本为80元,更不用说幼苗、新薄膜和温室的成本了。”杨伟说道。

银行贷款通常需要抵押品,但这正是村民们所缺乏的。"抵押贷款不能做,很难找到担保人来担保贷款."杨伟说道。

“三个转变改革”奠定基础

如何解决这些困难?这应该从农村地区的“三个转变”开始。

小岗村是中国农村改革的主要发源地。2016年4月,当总书记习近平在小岗村主持农村改革座谈会时,他指出,为了完善农村的基本管理制度,农民的土地承包经营权应根据其保留土地承包权和转让土地经营权的意愿分为承包权和经营权,以实现承包权和经营权的分离和平行。

同年4月,小岗村被确定为安徽省首批13个“三改”试点村,即“资源换资产、资金换股份、农民换股东”。试点项目于9月份正式启动。12月,“小岗村集体资产合作社”成立。合作社是以农村集体资产为基础的。1028名村民共持有合作社3026万元股权,合作社向村民发放股票。

然后,合作社将持有小岗村创新发展有限公司49%的股份,小岗村的集体企业,以实现利润分享。2018年春节期间,村集体经济组织的每个成员将从小岗村集体资产合作社获得350元奖金,这标志着小岗村“三个转变”试点项目的完成小岗村党委副书记马吴军说。

“三个转变”改革的完成为村民股权质押融资奠定了基础。因此,当地政府和金融机构开始探索如何将村民手中的“红色证书”变成一种生活资产。

探索之路并不平坦,前面还有许多问题:股权质押后如何确定村民的信用额度?信用风险是否只由一家银行承担?如果采用“多电梯”模式,如何分担信用风险?如何确定贷款利率水平?

“兴农贷款”几提

经过反复调查和讨论,“兴农贷款”方案终于形成,即小岗村创新发展有限公司、凤阳县中渡融资担保有限公司和中国农业银行将合作向有资金需求的村民提供3000元至30万元不等的股权质押贷款。将实施基准利率。村民可以在一年信用额度内借贷和偿还贷款,收益将由资金清算。

具体来说,凤阳县中渡融资担保有限公司和农业银行凤阳县支行按照7: 3的比例分担风险。然而,为了降低担保公司的风险敞口,村集体企业小岗村创新发展有限公司设立了“风险补偿基金”,为担保公司提供30%的反担保,相当于村集体企业、担保公司和银行按3: 4: 3的比例分担风险。

“因此,担保公司接受保险的意愿进一步提高。与此同时,我们还将对村民的担保率从通常的1.2%降至0.8%。如果村民借10万元一年,他们只需支付800元的担保费。”凤阳县中渡融资担保有限公司客户经理张敏表示。

值得注意的是,为了进一步节约村民的资金成本,保证金也创新性地采用了“可退还”的模式。“如果村民提前偿还贷款,一年期贷款只需10个月,那么担保公司将只收取10个月的担保费,剩余的2个月将退还给村民。”张敏说。

据报道,引入村集体企业为担保公司提供30%反担保,不仅降低了担保公司的风险敞口,增强了其担保意愿,而且在风险识别和贷款防控方面发挥了积极作用。

“这相当于允许村集体企业参与风险分担。企业更有动力筛选贷款客户。由于企业非常熟悉村民,这实际上为银行的贷前审查提供了有益的补充。”马吴军说。

中国农业银行凤阳县支行行长胡爱民(Hu Aimin)表示,在确定贷款金额时,银行将考虑农民的实际生产资本需求、生产成本、股权价值等因素,最终与担保公司合作批准申请人的贷款金额,目前贷款金额在3000元至30万元之间。

在银行的支持下,村民们受益越来越多。“起初我能借10万元。后来,我的还款情况很好,信用评级提高,生产规模扩大。现在我可以借30万元了。”尹玉容说道。

艾胡敏介绍说,自2018年7月正式登陆以来,小岗村已经发放了40笔促进农业发展的贷款,总额为510万元。没有不良贷款,业务前景广阔。

“小岗村第一批贷款成功发放后,我们及时总结了“兴农贷款”,并对其进行了改进研究。目前,我们已经形成了一套可持续和可扩展的商业模式。”中国农业银行安徽省分行副行长王小贱表示,他希望进一步推进农村“三个转变”,推进农村集体产权制度改革的新模式。(经济日报,中国经济网记者子国源)

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